如何从父母或姻亲那里借钱而不让人觉得奇怪

大通面临一些竞争。父母银行现在是美国第七大住房贷款机构。最近的一次研究来自Legal & General Group的研究发现，2018年，父母总共借给孩子470亿美元，帮助他们购买了120万套住房。换句话说:五分之一的父母帮助购买了价值3170亿美元的住房。接受帮助的人中有43%在35岁以下。

由于许多经济原因——学生贷款债务、停滞不前的工资、天价租金、日托费用以及其他类似服务——越来越多的千禧一代求助于父母来资助他们的未来，这并不奇怪。毕竟，他们的年利率可能也相当低。而且，在大多数情况下，如果可能的话，父母似乎对预付一些钱没有意见。但即使所有相关方都同意这种安排，金钱易手也会改变关系。内疚和羞耻通常很普遍。此外，问题依然存在:偿还贷款的计划是什么?这个礼物只是父母保护你的一种方式吗?你的配偶能接受这么大的礼物吗?如果你们的婚姻出了问题怎么办?这笔钱以后会用作杠杆吗?

事实是，即使你的父母已经准备好并且愿意，向任何人借钱买房或补贴其他费用也很难。为了帮助指导你完成讨论，我们采访了几位法律、金融和关系专家，以帮助处理来自父母银行的任何资金交换。

预先设定好条款

当不确定的期望与现实不符时，父母和姻亲的贷款可能会变得棘手。也许那些接受贷款的人还款缓慢，但仍然外出吃饭和度假。也许爸妈会不停地问你什么时候能把钱还给他们。为了防止这种情况——以及更多的情况——发生，交易需要像商业决策一样处理，所有各方都需要在一开始就阐明贷款的条款。

持牌婚姻和家庭治疗师Carrie Krawiec说:“如果你认为这是一笔贷款而不是礼物，那么确保通过书面形式或至少口头形式沟通，让每个人都明白这一点。”即使有了这些条款，你也要明白，个人感情仍然会产生，并使事情复杂化。保诚集团的财务健康倡导者阿曼达•克莱曼说:“如果可能的话，设想问题并提前过度沟通。”“在贷款‘开放’期间，试着保留判断，相信最好的——为了你自己的内心平静。”

同样重要的是，每个人都要达成共识，在任何交易之前都要考虑到个性。当涉及到其他家庭成员时，确保他们明白界限是什么。这是一个亲密的家庭吗?如果是这样，那么你或你配偶的兄弟姐妹很有可能会听到这笔交易的风声。“预测尽可能多的问题，并尝试找出潜在的解决方案，”Krawiec说。“你不可能得到所有这些，但这将是一个开始。”

理解每个人的参与

作为父母，当你借钱给你的孩子和他或她的配偶时，这会在其他孩子中造成一些伤害。而且，这也会让他们在你的遗产问题上处于尴尬的境地。作为你的遗产的潜在继承人，如果你在偿还之前发生了什么事情，他们可能会要求收回贷款。Pessin Katz Law的财富保护律师大卫·n·佩辛(David N. Pessin)说:“这让他们处于非常糟糕的境地。”“这让他们处于一种充当警察的地位，这真的不公平。你不想成为制造冲突的工具。孩子们已经有足够多的冲突了，你没有制造冲突。”所以这是一个与每个人交谈并管理交流的每个角度的问题。

诚实面对自己的感受

无论你在前面多么透明，双方都可能会有怨恨。如果父母很节俭，他们可能会因为孩子不认同他们的财政价值观而感到沮丧，现在他们需要贷款。另一方面，发现自己陷入困境的孩子可能会嫉妒父母的经济稳定。如果这些感觉出现了，在任何交易之前面对它们是很重要的。当然，他需要机智。但如果这种情绪恶化，事情只会变得更糟。

进行不舒服的讨论

假设的情况:你的父母借给你和你的妻子钱作为首付。几年后，情况发生了变化，你提出离婚。现在发生了什么?“如何解决这个问题?”佩辛问道。“她会不会说，‘我没有借钱，是你儿子借的。我和他离婚了，所以我不用付任何钱。’即使她最终得到了借钱买的房子的一半?”重要的是要事先确定这笔钱到底借给了谁，被用来做什么，以及如果出现任何可能出现的糟糕结果会发生什么。

离婚并不是你在处理家庭间贷款时可能遇到的唯一困难。如果父母一方在还款前去世怎么办?如果父母需要住院或送到养老院，并且需要比你计划偿还的时间更早的钱，该怎么办?如果作为家长，你担心孩子是否有能力按时还款，或者根本不担心呢?这样的谈话需要在任何资金转手之前进行，即使这样做会让人不舒服。

“人们不喜欢谈论不愉快的事情，”佩辛说。“但他们必须这样做。你必须对自己诚实，而不是因为你需要钱而爸爸有钱而做出下意识的反应。所有相关方都需要问自己，‘这真的是最好的选择吗?’”

私下讨论

在电话里或家庭早午餐时，很容易谈到钱的问题。但当他们从一个随意的假设过渡到一个更严肃的讨论时，就需要一个更务实的环境来确保所有细节都得到解决。Krawiec指出，在固定的时间和私下里进行谈话很重要，这也有助于避免任何被动的攻击性评论或可能在公共场合提出的更严重的问题。

引入第三方

家庭间贷款牵涉到很多情绪。尽管所有的商业因素都与这笔钱的交换联系在一起，但归根结底，这仍然是一件家务事。这也会带来其他的感受。如果是这种情况，Pessin建议提前咨询咨询师，把一切都说出来。“如果真的有不好的感觉，”佩辛说，“不舒服的事情需要说出来，那就去找家庭治疗师，坐下来开诚布公地谈谈。他们可以帮助你发现一些东西，让你在法律问题上取得进展。”